2026年開年伊始，銀行信用卡分中心關停潮持續蔓延，國有大行與城商行均有現身。這股并非偶然的行業浪潮，不僅是信用卡線下業務模式的迭代使然，更折射出行業從“增量擴張”向“存量深耕”的深度轉型。分析人士指出，聚焦存量服務、提升數字化能力、深化商戶生態合作，將成為信用卡業務破局的核心方向。

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關停潮現“新面孔”

開年僅半月，銀行信用卡分中心關停潮中再添新例。1月16日，廣州銀行信用卡中心中山分中心獲批終止營業，而一周前，該行信用卡中心江門分中心已先行獲批停業，成為開年以來首家落地信用卡分中心“瘦身”的城商行。國有大行同步推進精簡，1月4日，四川金融監管局批復同意交通銀行太平洋信用卡中心成都分中心終止營業。

事實上，這股關停潮已非新鮮事。據北京商報記者不完全統計，2025年以來已有超60家信用卡分中心陸續關停，疊加發卡量持續回落，行業“去庫存”趨勢愈發明顯。央行數據顯示，信用卡和借貸合一卡發卡數量從2022年二季度的8.07億張已下滑至2025年三季度的7.07億張，三年間規模“蒸發”1億張。

資深信用卡專家董崢在接受北京商報記者采訪時表示，當前信用卡地方分中心的收縮與關停，是行業從“增量擴張”向“存量深耕”轉型的必然結果。隨著移動互聯網普及，線上辦卡憑借“足不出戶即可完成申請”的便捷性，逐漸取代傳統線下推銷模式；加之市場飽和度攀升，新增發卡空間大幅壓縮，銀行線下銷售團隊的規模優勢不再，龐大人力成本與有限業務產出形成鮮明反差，成本投入難以轉化為有效的業績增長。

董崢分析，分中心管理職能弱化后，銀行一方面核銷睡眠卡、優化權益配置，另一方面關停信用卡分中心，依托互聯網、大數據及AI技術重構業務模式，實現經營成本的精準管控。

值得一提的是，交通銀行信用卡中心的調整步調頗具代表性，該行在2025年半年報中明確提出“推動信用卡屬地經營轉型落地增效，深化數字化經營模式改革”。在2025年內交通銀行已關閉多家信用卡分中心，轉型成效逐步顯著。

談及信用卡分中心關停后業務銜接與人員安置問題，董崢表示，除了大量營銷人員分流外，關停后的分中心大概率會并入屬地分行管理，僅保留少量人員負責當地客服催收、賬戶管理、商戶維護及優惠活動對接等存量服務工作，最大可能地降低經營成本。他同時強調，信用卡作為個人小額消費信貸的核心載體，業務本身不會消失，只是徹底告別粗放增長階段，邁入精細化運營新時期。

仍需挖掘存量價值

分中心關停與業務整合的背后，是信用卡行業粗放增長時代的落幕，如何破解業務增長瓶頸、挖掘存量用戶深層價值，已成為各家銀行聚焦的核心議題與轉型關鍵。

招商銀行副行長兼財務負責人、董事會秘書彭家文在2025年半年報業績發布會上透露，該行手續費及傭金收入的最大壓力來自信用卡業務，上半年信用卡交易量突破2萬億元，同比下降8.3%，但市場份額提升0.3個百分點，而交易量下行的核心原因與當前消費市場增速尚未完全恢復密切相關。

平安銀行管理層也曾表示，該行信用卡業務正處于企穩回升階段。一方面，宏觀消費市場雖呈溫和復蘇態勢，但不確定性與復雜性較大，信用卡行業整體仍承壓；另一方面，該行通過主動優化客群結構、改進獲客與消費相關策略，正推動業務逐步修復，后續將把握市場回暖機會，加快結構調優，力爭實現優于行業的業績表現。

在蘇商銀行特約研究員武澤偉看來，銀行需通過組織整合與流程重塑，確保分中心關停之后，信用卡相關業務的無縫銜接。在本地商戶拓展方面，應依托分行屬地優勢，組建專業化團隊深耕區域市場，結合數字化平臺實現商戶資源的統一管理與智能匹配；場景維護需將信用卡服務嵌入本地生活、消費等高頻生態，通過分行與商戶的常態化互動鞏固合作；在客戶服務層面，要構建以分行為樞紐的線上線下融合體系，利用移動端工具提供即時支持，并確保客戶經理的連續性服務，避免因架構調整導致體驗斷層，從而在降本的同時維持市場滲透與客戶忠誠。

武澤偉進一步指出，數字化轉型是平衡降本增效與價值挖掘的關鍵。銀行需搭建智能中臺整合客戶行為數據，實現精準風控與個性化營銷，提升運營效率；同時推動生態化轉型，將信用卡業務嵌入消費、生活、金融等多元場景，激活存量客戶；借助AI與自動化工具優化睡眠卡喚醒流程，通過精準權益設計增強客戶黏性，實現從規模導向到質量導向的根本轉變。

展望未來，董崢認為，信用卡地方分中心收縮趨勢將持續，2025年多家銀行的調整已形成示范效應，后續預計將有更多機構跟進優化。“這并非行業衰退，而是運營邏輯的重構，聚焦存量服務、提升數字化能力、深化商戶生態合作，將成為信用卡業務可持續發展的核心方向。”

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